意外險為什麼便宜？？先釐清意外險理賠的4大限制，才能落實低保費高保障的特性

身為30歲的男子甲，經財務規劃後

估算自己需要的身故保障為500萬元

倘若選擇（20年期）終身壽險做到此保障，年繳保費約：15萬元

倘若選擇（20年期）定期壽險，年繳保費約：1.7萬

但倘若選擇意外險，年繳保費約：3000元（0.3萬）

終身壽險、定期壽險是在搶劫嗎？？？

為什麼意外險可以這麼便宜？？

難道天下真的有白吃的午餐嗎？？

『一分錢，一分貨』

成熟的金融商品，貴與便宜都自有他的道理

今天就帶各位朋友一起找出意外險理賠的4大限制

減少理賠爭議，才能真正用最低保費買到最大保障喔！

內容目錄

前情提要：

建議參考

之前聊過許多關於保險的文章

如果你想要更有效率的理解內文的知識架構

可以參考以下的建議閱讀內容與順序

當然，也可以直接跳下一個部分針對本文核心去找你要的資訊～

快速掌握人身保險的種類： 5分鐘快速帶你認識保險的種類與概念，在風險轉嫁與投資理財間找到平衡！

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快速釐清人生各階段的規劃與風險：買保險的過程就是在做人生規劃：人生必經的3大階段與相應的保障

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快速掌握選擇保險的要點：買對保險的5大金律，讓你從此避開保單的雷區！

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精華擷取：

基本上人身保險分為四大類，對應的風險如下～

人壽保險：目的是為了怕自己『走太早』
年金保險：目的是為了怕自己『走太晚』
傷害保險：目的是為了怕自己『走不動』，即俗稱的意外險
健康保險：目的是為了怕自己『走不掉』，即俗稱的醫療險

對於人身保險，各種保險都有各自的目標功能與保障

取決於自身的狀況而定！

而今天就是要帶各位朋友

對於傷害險這部分，有更多的了解！

從文章開頭的例子，其實就不難理解

相同的保障，意外險價格都相對便宜很多

因此，意外險的保障槓桿算是非常大的！

不過，你知道關於意外險的理賠爭議

也一直都居高不下嗎？？

關於常見的意外險理賠爭議

這邊幫各位朋友找出四大要點

選擇意外險時，這幾個部分一定要多加留意！

意外險理賠限制一：必須3要素

意外傷害的定義？

當人生有意外發生時，最怕的就是失去工作能力

不只無法工作賺錢，可能還會給家人造成額外的負擔以及龐大醫療費用

而意外險的目的

主要就是為了因應『意外事故』發生，而事先做好的保障！

但是『意外事故』的定義

必須『同時符合』3大要素：『外來、突發、非疾病』

外來：必須是非由身體內在因素造成的傷害
突發：忽然發生、無法預防的特性
非疾病：不能是由疾病引發的肇因

舉例：

甲男在開車時，因為他人擅闖紅燈而突發車禍，甲男因而身故

但申請理賠時，卻遭到拒絕！！

原因在於：甲男後續的解剖與後續檢驗報告中，有心肌梗塞的報告結果！

由此不難發現

意外險的要素判定是很嚴謹的，缺一不可！

相較於一般壽險的身故保險金

只要不是少數特定情況（故意、犯罪等）

不論疾病或意外，保險公司都會給付

給付的保障範圍較大，自然費率就比較貴！

不是貴或便宜就比較好

這是要針對個人的狀況去量身訂做與評估的！

意外險理賠限制二：認定差距大

殘廢等級表

當『意外事故』發生後，可以申請的理賠金額

不是你說了算

是要看看『殘廢等級表』說了什麼！

殘廢等級表總共分為1-11級

1級最嚴重，給付比例最高

11級最輕微，給付比例最低

舉例

意外事故發生時，被保人與保險公司對於殘廢等級的認定落差很大

這也是最容易引發爭議的地方～～

同樣都是中樞神經系統受傷

被認定為3級跟被認定為7級，理賠金額就差了40%!

因此計算意外險的傷殘保障時

通常都用身故保額的兩倍以上去看

因為真的要從意外險領到較多的保障，殘廢等級可能都很高

萬一真的發生狀況，就算打折也仍能應付失能後的日子！

意外險理賠限制三：職業變更通知

與壽險不同，意外險並不考量你的年紀

考量的是你的職業、工作

不同的工作，會面臨到的意外事故風險的情況自然不同～

職業等級表

而評量的標準是透過『職業等級分類表』

主要分為：一到六類與拒保類

等級越低，費率越便宜！

注意

那既然是按『職業等級』來評量與計費

倘若你的職業有變更時，應即時用書面通知保險公司

保費會根據職業等級的升降，來加收或退還保費

理賠時若未告知保險公司，保額也會調整

實際狀況視個人契約內容而定！！

意外險理賠限制四：除外責任最嚴格

所有的保單都有『除外責任』

也是我們挑選保單一定要注意的要點之一

而意外險的費率便宜，除外責任的要求也多（限制較多）

常見的意外險除外責任有：

要保人、被保人的故意行為
被保人的犯罪行為
被保人酒駕
戰爭

等等各種因素

舉例

在酒駕的部分，通常都會有這樣的聲明：

『被保人飲酒後駕車，其吐氣或血液所含酒精成分超過道路交通法令規定標準者不予理賠』

在酒駕肇事責任歸屬這部分，根據現行法規：

『依據道路交通安全規則第114條第2款規定，駕駛人「飲用酒類或其他類似物後其吐氣所含酒精濃度達每公升0.15毫克或血液中酒精濃度達百分之0.03以上。」者，不得駕車
另外，刑法第185條之3第1項第1款「吐氣所含酒精濃度達每公升0.25毫克或血液中酒精濃度達百分之0.05以上」亦明確規定構成犯罪的標準。

這邊也呼籲大家真的『酒後不開車，開車不喝酒』

另外，也因為意外險在這麼多地方的限制較多、較狹隘

因此不能單純只因為便宜，就靠意外險來保障全部的殘廢風險

建議加購殘廢險、殘扶金等多元組合

才能架設範圍較廣的殘廢防護網！！

結論

選擇自己要的保險商品

並『買對、買好、買夠』是大家都希望做到的！

但我們最怕的就是保險公司不理賠！

意外險雖然便宜，但判定標準也是最嚴格的！！

從商品面：

今天針對保障槓桿較大的意外險

提出了意外險的四大限制

選擇意外險時，就要特別注意這個部分！！

避免發生事情時卻領不到理賠金的憾事發生

另外，也要注意公司面：

可以關注『公司被申訴狀況』與『理賠率』的狀況

來做評估與選擇！

這邊也附上金融消費評議中心的申訴統計表參考

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