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5分鐘快速帶你認識保險的種類與概念,在風險轉嫁與投資理財間找到平衡!

by Ivan Teng
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5分鐘快速帶你認識保險的種類與概念,在風險轉嫁與投資理財間找到平衡!

對於投資理財的看法,我始終都認為:

『 要先掌握正確的觀念,再來選擇相應的工具 』

但在台灣,這狀況卻常常是倒過來的~

我認為大部分的原因在於:台灣人很愛買保險,也很容易買到保險。

接觸時,才會透過業務員的說明來部分理解投資理財的概念

我認為相當可惜!

保險本身是個好東西沒錯

但這取決於你對保險理解的程度與購買的目的

今天我們會介紹保險這項金融商品

讓各位朋友對於認識保險能有一個大方向的架構與認知!

認識保險?

前言

歷史,是一堆灰燼,但當我們將手伸入灰燼中,期待的是星星之火所帶來的餘溫。

讓我們簡單地回顧一下歷史

在過去,絲路一直是連結歐亞之間貿易不可或缺的重要通路之一

但隨著鄂圖曼土耳其帝國日益壯大,控制住這條東西方必經的貿易管道

在加重絲路稅負的刺激之下,不只加速絲綢之路的沒落

也同時使得西方國家對於探索其他路線有了更強烈地嚮往與渴望

而後,才有了大航海時代對世界全面性地勘查與擴張!

但是,世界這麼大

對於海的盡頭,在當時,大家的認知也不盡相同XD

那…是什麼在推動大家踏上偉大的航道冒險呢??

除了開發新貿易路線的渴望之外

其實與『保險 』的發展也有很大的關係!

認識保險的概念

大航海時代之前,歐洲就已有海上貿易的往來

但在海上貿易發展健全之前

幾家較大的商會就發現,

要探索某些比較遠、或沒探勘過的地方

總是會有幾艘船回不來!

這時候,這些商會就想到一個辦法:

『 我們每個人出一些錢,當有人的船回不來,我們就把這些錢拿去補貼他的損失 』

比如:每次到某個海域時,派出十艘船,總有一艘回不來

所以我們這十家商會每個人都出十分之一的錢

當A商會的船沒有回來,我們就把這筆錢拿去補助他的損失!

如此一來,大家就比較敢出船探勘

不只損失有了保障,也才能促進整個貿易網路的發展!

認識保險的概念
認識保險的概念

從這個故事,我們應該不難理解保險的概念

所謂的『 保險 』

其實就是一種『 透過多數人合作,來分散風險、消化損失』的社會互助保障

也是一個用來風險轉嫁的好方法!

認識保險的分類架構?

透過故事,簡單地介紹保險的概念之後

我們再來看看保險的分類架構

來俯瞰整個保險的種類

保險=人身保險+財產保險

『 保險 』從整個大架構來看

我們會分成兩大部分:

  1. 人身保險:保『 人 』→ 探討生老病死傷殘的保障,俗稱壽險
  2. 財產保險:保『 物 』→ 探討財產的保障,俗稱產險

今天的重點會針對『 人身保險 』做介紹

產險的概述分類,之後也會有空做一篇整理給各位朋友~~

認識保險的分類架構
認識保險的分類架構

基本上人身保險的設計上

都是基於相互扶助的觀念,並兼顧公平的危險分攤

而分為四大類別:

  1. 人壽保險
  2. 年金保險
  3. 傷害保險
  4. 健康保險

那既然是保『 人 』,自然要兼顧人的生老病死傷殘

其中前兩類:人壽保險、年金保險

是跟討論生死的保障,年齡極為一個重要的評斷指標

所以大多都會應用生命表的數據做為考量!

人身保險:人壽保險(走太早)

這類保險最主要的目的在於對於身故的保障!

要是走得太早,就有保險金的補助

常見的類別有:

  • 死亡保線:就是被保險人身故時,保險公司會依照契約內容給付約定的保險金
  • 生存保險:為被保險人在保險期間仍然生存時,保險公司會依照契約內容給付約定的保險金
  • 生死保險:類似死亡險+生存險,但由於功能較全面,也因此會比較貴
  • 重大疾病險等等

而重大疾病險,最主要是針對表列的 7 項重大疾病的給付:

  1. 癌症
  2. 急性心肌梗塞
  3. 冠狀動脈繞道手術
  4. 腦中風後殘障
  5. 末期腎病變
  6. 重大器官移植/造血幹細胞移植
  7. 癱瘓

人身保險:年金保險(走太晚)

亞洲人也許是受到儒家文化的薰陶

很忌諱死這個字,所以其實在台灣的死亡險在過去賣得很差

好,那我們換個方式,鼓勵你活得越久越好

活得越久,拿的『祝壽金』越多!

所以年金保險,則是保障被保險人在生存期間或特定期間內,保險公司定期支付約定金額的契約

但要注意,換句話說,要是期間身故,保險金就沒有了!

主要的類別有兩大類:

  1. 社會年金保險:由政府主辦的年金制度
  2. 商業性年金保險:由保險公司主辦的年金制度

人身保險:傷害保險(走不動)

傷害保險,也是俗稱的意外險,有別於前兩項探討生與死的保險

並非與『 年齡 』作為主要考量

而是與『 職業類別 』做評估的主要標準!

畢竟每個人的生活環境、工作環境等都有所不同

面臨到的風險自然也不同(ex. 上班族 vs 工地工人)

既然有風險,就會需要保險來保障我們!

主要的保險有下面幾類

  1. 個人傷害保險:根據不同職業危險性,而有不同保險費率
  2. 傷害喪失工作能力險:根據不同程度的失能狀況給付保費
  3. 旅行平安險等等

人身保險:健康保險(走不掉)

上面的意外險,指的是非因『疾病』產生的事故

若是因為疾病傷害造成的經濟損失,那就是健康保險的範疇了~

不過通常給付的狀況都與『 住院 』有關~

常見的類別像是:

  • 防癌健康保險
  • 長期照護保險等等

一般要作為『長期照護狀態』的判定

被保險人需要被專科醫師診斷有生理功能障礙或認知功能障礙其一者

生理功能障礙:依巴氏量表評估

認知功能障礙:依臨床失智表評估

認識保險的選擇?

回到文章開頭的前言

確實,台灣人不只是很愛買保險,也很容易買到保險

遠見雜誌的數據調查,台灣民眾很常將保險用來作為投資理財的工具之一

from 遠見雜誌

那究竟如何選擇保險呢??

我認為還是要回歸自身的狀況去做評估

保險的目的

回顧一下剛剛提到海上貿易的故事

保險的本質是:『 透過多數人合作,來分散風險、消化損失』的社會互助保障

目的是用來將『 風險轉嫁 』!

所以一般人,如果要做風險轉嫁

我認為某項類別的選擇還是不錯的

例如:意外險以及醫療險

因為這些是沒人預料到狀況

但當事情真的發生時,能取得的槓桿也比較大!

付出的保費相對較低,但得到的保額較高

尤其是要優先保障家中的經濟支柱!!

不過,如果將保險用在投資理財

在台灣,最常聽到的就是購買『 儲蓄險 』這件事!!

要買儲蓄險嗎??

對於大多數的亞洲人來說,存錢是一種美德

也確實,提升儲蓄率在財富自由的構成因子是相當重要的!

如果能將自己的資金透過儲蓄險保障,並同時能複利滾存

確保資產能夠穩定壯大,我認為還是一個蠻不錯的穩健工具!!

但我認為要買儲蓄險,有幾個點一定要好好考量:

  1. 利率?
  2. 要繳多少錢?
  3. 要繳多久?

利率?

利率的探討是不可或缺的

尤其該儲蓄險的利率並不能打敗通貨膨脹

那越存越久,還是可能越存越窮!

參考閱讀
商業週刊:通膨率3%卻像30%!揭台灣消費指數失真主因

要繳多少錢?

不得不說,儲蓄險相較於其他意外險

每年要付出的費用相對還是高一些

但是倘若因為繳的費用相對較高,就覺得自己的保障已經很夠了

那還是要小心,因為儲蓄險對於自身安全的風險轉嫁效能是不夠的!

基本上對一般人來說

將自己月收的十分之一,大概一年頂多3-5萬

花在人身保險,讓自己的人身安全在醫療與意外上多了一層保障

個人認為就有一個基本的標準保障了

但當然,這一定還是要看個人需求才能量身打造~

所以,如果沒有沒有事先做好風險轉嫁的措施

就直接買儲蓄險的話,CP值可能還是會有一些些低

尤其是對小資族而言!

要繳多久?

一般來說,儲蓄險之所以可以與投資理財做結合

主要是將該儲蓄險,作為一項長期的保本複利工具作為使用!!

讓自己在未來的某個時間點,有足夠的資金可以用

同時,不只是能讓本金越滾越大,未來甚至可能靠花利息過活!

所以,要注意的是:

『 如果你越想短期內就要解約,你就越不適合買儲蓄險!!』

儲蓄險的設計,可以簡單想成跟保險公司對賭的長期儲蓄計劃!

你存得越久,複利滾存的效果越驚人!

5分鐘閒聊:如何應用複利效應?以及其帶來的影響??

應用複利在生活中
應用複利在生活中

但是由於通常要繳的金額會比較高,時間也較長

所以一定要評估好自身資金的流動性!!!

而目前常見在台灣買到的儲蓄險

基本都是偏短年期,但是你解約當下是會賠錢的(因為利率並未高於通膨)

所以通常還要再放兩三年後才會回本喔~

因此要買儲蓄險前,一定要注意的

  • 是否已做好自己人身安全的風險轉嫁:人身保險的考量
  • 流動性:可透過準備緊急預備金來預防
  • 是一筆平常較用不到的閒錢:可作為未來複利滾存的金雞母

結論

保險的本質是:『 透過多數人合作,來分散風險、消化損失』的社會互助保障

目的是用來將『 風險轉嫁 』!

在保險的概念中

其實『 你 』,也就是人身安全,是無價的!

所以站在風險轉嫁的考量上

花較少的保費,卻能得到大槓桿來保障自己的人身安全

我認為還是值得的

但如果想透過儲蓄險,站在理財的角度上

這筆錢最好是:

  1. 做好自身安全風險轉嫁後的閒錢:保障自身安全
  2. 是已經準備好緊急預備金後的閒錢:預防突如其來的資金運用(預防流動性不足)
  3. 是一筆不會對你生活造成影響的閒錢:想用來長期規劃做複利滾存的金雞母

希望今天的文章有幫到喜愛投資理財的朋友們

讓我們一起理財、理生活、理人生~

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