5分鐘快速解析保費結構：一次搞懂那些關於保費的專有名詞集合

相信各位喜歡投資理財的朋友都很清楚

想要達到財富自由的目標

不是只有賺錢的能力才重要

學會怎麼花錢的能力也一樣重要！

窮人在不知不覺中買入負債

可能還不知道錢花在哪邊

富人總是學著花錢買入資產

也很清楚每項花費的流向與價值

今天的目標，就是透過解析保費結構

除了了解我們的保費都被怎麼運用之外

也藉此了解那些可能曾經困擾過你的專有名詞們～

內容目錄

保費結構拆解

人身保險構成三原則

一般來說，人身保險的組成主要有三大要素：

社會互助的概念：實現經濟上互助
公平的危險分擔：透過大數法則應用
收支相等的原則：壽險公司依照：保戶繳入保費與受益人領出保險金總額相等的原則來做精算

比較白話好懂的例子

在之前聊保險概念的文章有聊過，這邊不佔篇幅了

參考閱讀：5分鐘快速帶你認識保險的種類與概念，在風險轉嫁與投資理財間找到平衡！

其中沈船的機率，其實就是大數法則的應用例子

不過如果在人身保險中，針對人的應用

那就是死亡率表/生命表了！

知道了保費應用的原則與計算來由後

我們來看看保費結構

究竟我們所繳的保費都用在哪裡呢？

保費結構

保費結構＝純保險費(危險成本)＋附加保險費

我們所繳的保費，主要分成兩大部分

純保險費
附加保險費

『 純保險費』：

主要是用來『支付保險金』的！

之又被稱作危險成本

可以想成這是保險公司專門騰出來的錢

用作保護風險轉嫁的保障成本

與下文提到的：預定死亡率、預定利率息息相關

『 附加保險費 』：

主要是用來『支付公司營業管理費用』的！

公司營運也需要成本

保費的第二部分就是用來支付於此

與下文提到的：預定營業費用率息息相關

保費結構的三大預定費率

預定死亡率

那保險公司估算的風險是怎麼來的？？

就是透過大數法則的應用：死亡率表/生命表

再參考生命表並做精算後，就會得出：預定死亡率

既然是預定的，那與真實情況自然就會有落差（俗稱死差）

如果就一般的壽險商品來說：

預定死亡率越高 → 早逝風險越高 → 危險成本/純保費越高 → 保戶所需繳交的總保費自然就越高

如果想更了解各保險類別與其能轉嫁的風險： 買保險的過程就是在做人生規劃：人生必經的3大階段與相應的保障

預定利率

基本上，保險公司收到的保費金額通常都相當龐大

不好好靈活善用這筆錢也實屬可惜

所以保險公司都會透過各種方式，讓這筆錢繼續賺更多錢

而保險公司投資組合的獲利估值，經精算後得出：預定利率

以富邦人壽的資金運用表為例：

保險公司拿到錢後也是將其各種靈活運用

一樣地，預定的是估值

自然與真實狀況有落差（俗稱利差）

一般而言：

預定利率越高 → 從保費獲取的預期獲利較高 → 保戶所需繳交的總保費越低

預定營業費率

直接反映營業費用的成本佔比估值

與實際狀況的落差就是：費差

而營業費用

一定是和所繳的總保費成正比的！

保費結構中的三金：

責任準備金

顧名思義，就是保險公司準備用來支付保險金責任的錢

用來預備將來發生保險事故或約定狀況時

能夠完全履行給付保險金的責任

這部分一般民眾可能會比較少聽到

因為這是保險公司自己要看的

通常來說保險公司都會將：

預定利率訂低一點、預定死亡率訂高一點

藉此讓償付能力更趨穩健保守

保單價值準備金（保價金）

保單價值準備金，又稱作保價金

顧名思義，自然就是反映保單價值的數字

這和保戶過去所繳的保費息息相關

主要用途是：用來維護保戶權益的

可以作為保單貸款、解約、保費自動墊繳、減額繳清保險等功能的基礎

若想要做保單貸款或解約等用途

都會從你的：保價金金額✖️一定百分比而來

不過，不是所有的保險商品都有保價金

像是意外險、部分醫療險等這種純保障型的保險

通常都沒有保價金

要注意契約簽訂的內容

解約金（保單現金價值）

解約金就是解約時，保險公司承諾退還給保護的金額

會根據保價金而定！

基本上，可以概算為保價金扣除解約費用的款項

一般而言不會低於保價金的75%

要注意的是，如果是那種單純保障的保險（ex. 剛剛提過的意外險、部分醫療險等）

解約是沒有解約金的（因為沒有保價金）

這種通常只會照當期保險未到期的比例退還未到期的保費而已

結論

透過瞭解保費結構

不只可以知曉買保險的錢，都花在哪些地方外

對於那些保單契約內，那些生澀的專有名詞

也能夠有系統性地了解～～

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