買保險的過程就是在做人生規劃：人生必經的3大階段與相應的保障

Tom 喜獲麟兒，老朋友 Ivan在送金鎖片做為賀禮的同時

也夾雜了一張終身壽險的傳單

並說：『這個壽險越早買越便宜，現在買可能還是30歲保費的一半喔！』

Tom 跟老婆商量後決定買一張保險，當作孩子的生日禮物

你對 Tom 做的這個保單選擇有什麼看法呢？？？

支持？？還是反對？？

今天我們就用這個例子當作起頭

來好好探討人生規劃的不同階段

以及各階段該怎麼透過保險做防範～～

內容目錄

買保險＝做人生規劃

前情提要

如果是對於保險比較陌生的朋友

可以先看看我們之前分享的文章

在之前的文章中我們也有聊過人身保險的四大種類

推薦閱讀：5分鐘快速帶你認識保險的種類與概念，在風險轉嫁與投資理財間找到平衡！

也聊過如何才能買對保險的五大金律

推薦閱讀：買對保險的5大金律，讓你從此避開保單的雷區！

在理財規劃的保險小學堂這個系列裡面

我們還會陸續新增許多關於保險小知識喔～

如果有其他的問題想要討論或交流

歡迎透過側邊欄進到粉絲頁追蹤或留言喔～

人身保險的種類？

上面建議的文章都是很推薦是先閱讀參考的

但為求完整性，這邊還是會將其中重要的內容精華汲取出來

基本上人身保險分為四大類，對應的風險如右側～

人壽保險：目的是為了怕自己『走太早』
年金保險：目的是為了怕自己『走太晚』
傷害保險：目的是為了怕自己『走不動』，即俗稱的意外險
健康保險：目的是為了怕自己『走不掉』，即俗稱的醫療險

人生規劃的各大階段

從之前的文章中，我們都不斷提到一個概念

其實投資理財就是我們人生觀的體現

我們重視什麼，錢就會花在哪裡！

而買保險就是一個規劃人生的過程！

簡單來說，這邊我會將人生分成幾個大階段

青年期：指出社會前
壯年期：出社會後、結了婚、有了小孩，這三階段的財務負擔狀況都不同
老年期：有子女逐漸成熟的空巢期、以及不讓老本花完的退休期

而這邊每個階段的狀態、財務狀況與應負風險

都有所不同

接下來將會對個階段進行分析～～

青年期（出社會前）

基本上，在出社會開始工作賺錢之前

我都會歸在這個階段

通常在這個階段，既沒有賺錢能力

也還不用養家活口

負擔是最小的，這階段最應該花時間投資自己的專業技能

但最怕重殘狀態，否則是有可能成為父母一生的重擔

也因此找到這個階段最付不起的風險之後

可以透過『意外險』防範

不過有不少的殘障狀態是『疾病』引起的，意外險保不到！

所以可以搭配殘廢險與殘扶金做為搭配，可以作為一個不錯的組合

此階段最大的風險：重殘

此階段適合規劃的保險：意外險＋殘廢險＋殘扶金

壯年期（出社會後）

結婚前

這階段開始工作了，慢慢脫離家庭的羽翼

還沒組建家庭之前，是對自己的生活與經濟狀態負責

也因為自己就是自己的經濟支柱

可以開始繼續加入一些實支實付的醫療險

讓自己因病而影響收入時，多了一些補貼的保障！

此階段最大的風險：重殘＋病

此階段適合規劃的保險：意外險＋殘廢險＋殘扶金＋實支實付醫療險

結婚後

如果有人問說：結婚的意義在哪邊？

我會說是多了『責任』

什麼樣的責任？

對於『家庭』的責任！！

從房貸/租金、車貸、父母孝親費/養老等等各種項目

也通常是一生中負擔最大的時候

正因為有這麼多責任是應負的，錢也會流向這些地方～～

也正因為很多人需要仰賴你

所以當身為經濟支柱的你倒下時，也會因此牽連到很多家族成員

這時候有足夠保額的『壽險』

就可以幫我們轉移這個早逝風險

讓我們後續的家族成員有這些錢，能讓他們在經濟上獲得繼續生活的保障！

如果預算充足，還可以加入重大疾病險、住院醫療險等等

在健康的保障更上層樓～～

此階段最大的風險：重殘＋病＋早逝

此階段適合規劃的保險：意外險＋殘廢險＋殘扶金＋實支實付醫療險＋（定期）壽險＋重疾險

有孩子後

其實這個階段跟上個階段，就差在有沒有子嗣

風險與應負保險，基本上是差不多的

但有子嗣就多了責任與經濟支出（而且是不小的支出ＸＤ）

從吃住到教育，都是一筆不小的開銷～～

也許有些人是不婚主義，就少了負擔與責任

就直接略過這個階段

此階段最大的風險：重殘＋病＋早逝

此階段適合規劃的保險：意外險＋殘廢險＋殘扶金＋實支實付醫療險＋（定期）壽險＋重疾險

老年期（退休）

空巢期

這階段基本上人生的責任都盡的差不多了

子女逐漸成年、貸款漸漸還清等等

所以對死亡風險保障的需求就逐漸下降了

定期壽險可以功成身退

不過要提醒一下這階段（約：55-65歲）

要把握購買終身醫療險的最後年齡期限

通常若是定期醫療險可能也要到期了～～～

這部分還是會根據繳費年期而有不同～～～

補充： 之所以壯年期使用『定期』壽險在於：保費較便宜，保額也較充足而且在老年期對於死亡保障的要求沒有像壯年期那麼高

此階段最大的風險：殘、病

此階段適合規劃的保險：意外險＋殘廢險＋殘扶金＋終身醫療險＋重疾險

養老期

講到年金保險，他所防範的就是走太晚

最怕的就是退休金花完了，但沒有勞動力也沒賺錢能力

雖然可以及早規劃，但這個時候就是年金保險派上用場的最佳時機了！！

而且透過年金保險這種活到老、領到老的機制

還可以避免不肖子孫覬覦

此階段最大的風險：老

此階段適合規劃的保險：即期年金保險＋終身醫療險

案例回顧

好，回到正題

那你對於Tom跟老婆為了孩子

做的這個保單決定有什麼樣的看法呢？？

其實這個 Case 簡單暴力地反映出很多台灣人真實碰到的問題

很多家長以對孩子的愛為出發點

如果又加上一些額外誘因（例如：便宜、限時等等）

通常就直接破防，下單購買了！

當然父母疼愛子女是人的天性

但這常常會讓我們忽視買保險的關鍵原則：『買對保險＋買對人』

買對保險？？

首先，對於一個剛出生的孩子來說

他真的需要『壽險』嗎？？？

『壽險』，其實是身故後

還對於家庭還有應盡的責任時，而為家人留下的保障

而根據中華民國內政部111年公佈的國人平均壽命來看

國人的平均壽命為80.86歲，其中男性77.67歲、女性84.25歲

因此，這張壽險，平均而言

不但要很久之後才能真正發揮它的功能

即使生效了

也是這個孩子為他的子女和家庭應盡的責任金

並不是這個孩子自己能拿到的錢啊～～

買對人？？

也正因為『壽險』是身故後

還對於家庭還有應盡的責任時，而為家人留下的保障

所以正常來說比起剛出生的孩子

身為養家活口的經濟支柱：Tom自己本身才更為需要吧！！！

大多數人只要提到『便宜』這個關鍵字

就瞬間理智線斷裂～

沒有去釐清價值與價格之間的關係

很多人覺得因為比起30歲的保費來說

現在便宜一半，所以應該要現在買！

但事實則應該要想：為什麼年紀小的這麼便宜？？

要是不這麼便宜你會買嗎？？

結論

上述的規劃都只是一個人與基本家庭的規劃與開銷

但本文並沒有加上個人的慾望與夢想

透過規劃人生各階段該盡的責任與義務

列出最害怕的風險

才能知道要透過哪種保險來規避防範！！

希望今天的文章有助於各位喜歡投資理財的朋友

對於人生規劃與保險有更多的認識

讓我們一起理財、理生活、也理人生～

更多關於理財規劃系列：

更多關於新手技術面系列：

更多關於新手基本面系列：

更多關於投資股票的相關系列：

更多關於台股ETF系列：