信用卡對於日常生活消費很有幫助
刷卡的瞬間非常爽，但帳單寄來時卻不想面對
如果消費金額太大，只想繳最低應繳金額，那你就需要知道信用卡循環利息是什麼！以及怎麼計算
本篇文章將帶你了解循環利息的機制是什麼
讓我們繼續看下去
內容目錄
信用卡循環利息是什麼？
信用卡消費簡單來說就是銀行提供無擔保的借款讓你先消費後還錢
所以對於銀行是一種風險
如果你還不出錢的話對銀行也是一筆呆帳
也許你會說不是有刷卡金額上限
這些錢對於銀行應該還好吧?
但是一個人這樣想不還錢時會不會也有別人也這麼想
當大家都還不出錢時銀行就頭大了
所以銀行就設立了一個「最低應繳金額」的機制
當消費者看到原本的帳單只要繳一部份時就會有一種鬆一口氣的感覺
而這金額也不會是消費者負擔不起的金額
但要記得一件事
複利！不是只有在累積資產時才出現，在負債也會
延伸閱讀：
6個你該檢視的「被動支出」，一不小心每個月多扣幾千元
信用卡循環利息怎麼算？
要知道循環利息怎麼計算
首先你要搞清楚信用卡帳單的邏輯是什麼
信用卡消費的相關日子有
- 消費日
- 入帳日
- 結帳日
- 繳費截止日
消費日：就是消費者使用信用卡消費的日子
入帳日：店家向銀行請款的日子，通常會比消費日晚一點，因為店家需要彙整資料請款，若只繳最低應繳金額的話，循環利息起始日為此時間點
結帳日：銀行計算消費者信用卡過去一個月的消費金額，並產生繳費帳單
繳費截止日：帳單繳費的截止日，消費者可選擇全部繳清或繳最低應繳金額，若沒有繳交最低金額以上的金額，就需要繳交違約金
循環利息計算範例
首先你要知道循環利息計算的公式
循環利息= 累積未繳金額×年利率×天數÷365
W先生的信用卡資訊為：
- 結帳日：每月10日
- 繳費截止日：每月25日
- 最低應繳金額：當期帳單總金額10%
- 循環利息：15%
- 違約金：300元
而循環利息則是銀行根據持卡人的信用狀況調整
可以看到第一銀行的循環利率分成8級，最高15%
此次W先生在9/1日開心地買了新手機花了30000元，9/9日吃飯刷卡消費5000元
範例一：一次繳清
從上面這張時序圖可以看到
W先生在9月被銀行結帳的金額只有9/1日消費的金額，因為銀行是結帳8/11-9/10的消費金額
而吃飯的金額雖然是在9/9日產生，但因為店家在9/15日才跟銀行請款
所以不在9月的結帳日裡面，因此會到10月的結帳日才被納入繳費金額
而如果W先生9月的帳單30000元一次繳清，則不會有循環利息的問題，待10月結算時再把5000元的吃飯消費金額繳清即可
範例二：僅繳納最低應繳金額
從這張時序表可以看到9月應繳的金額為手機的30000元
但是W先生選擇只繳納最低應繳金額：3000元(以當期帳單總金額10%為例)
所以就有27000元進入到循環利息
而循環利息的計算日為9/5日入帳日開始，然後計算到10/10日的結帳日
所以循環利息=27000×15%×35(9/5-10/10)÷365=388元
因此10/10日的結帳日金額包括
- 手機剩餘款項27000元
- 循環利息388元
- 吃飯消費5000元
因此10月帳單為32388元，而10月最低應繳金額3239元
範例三：繳交低於最低應繳金額
若W先生只繳納2000元，則銀行會進行違約金的處置
每一家銀行的違約金不一樣，在這邊先進行繳納金額計算，下面再介紹違約金
因此剩下未繳納的28000元進入到循環利息
而循環利息的計算日為9/5日入帳日開始，然後計算到10/10日的結帳日
所以循環利息=28000×15%×35(9/5-10/10)÷365=403元
因此10/10日的結帳日金額包括
- 手機剩餘款項28000元
- 循環利息403元
- 違約金300元
- 吃飯消費5000元
因此10月帳單為33703元，而10月最低應繳金額3371元
信用卡違約金
信用卡違約金會出現在繳交金額低於最低應繳金額
意思就是如果你忘記繳或是繳不夠就會出現
而違約金則是根據每間銀行有所不同
從每次100元到500元都有
而金管會規定
- 銀行對於違約可收取違約金一、二、三期，至多不得超過3期
- 若當期帳單應繳金額1000元(含)以下者，遲繳卡費銀行皆不可收取違約金
別想說違約金繳一繳就好
信用卡違約的後果是會在聯徵記上信用卡持繳的紀錄
會影響個人的信用分數
這會影響未來貸款、信用卡申請等金融相關的申請
即便申請通過也可能會需要付出更高額的利率
結論
信用卡的方便讓消費者有時候會忘記自己的負擔能力
當帳單到來時發現超過自己負擔只能繳交最低應繳金額
這時候可能需要檢討一下自己的消費習慣
畢竟循環利息其實是一種「被動支出」
每次都繳一些，但持續的消費會讓金額不斷地墊高
所以如果只繳得出最低應繳金額
一定要停下來好好檢視每次的消費是否必須
同時也要關心自己的理財方式是否出現問題
另外也要檢視下一期帳單的循環利息是否是你預估的金額
本篇文章帶你了解循環利息是什麼，以及怎麼計算
希望這對你的理財規劃會有所幫助
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