隨著時代的進步，資訊的取得更加精鍊與便利，
越來越多的人們很早就開始致力於財富自由，
不只是讓自己的努力有了明確的目標，
也期待著自己能有不被工作綑綁的那一天
而在提到財富自由之前
我想優先和大家探討：金錢的本質
如果我們不知道什麼是錢
那離財富自由的日子可能就要更長一些
因為我們其實常常高估我們對於金錢的認識與了解
更有可能在來來去去的現金流中，失去應有的判斷
而落入許多常見的消費陷阱之中
今天，我們來看看
在生活中，我們對於金錢使用的認知常常會有怎麼樣的迷思
內容目錄
錢是什麼？？
定義：
如果要先給一個明確的定義
這時我會說：
金錢：是一種能夠讓我們方便衡量事物價值的工具之一
回溯到過去還沒有貨幣誕生的時代開始
在那個以物易物的時代
種田的農夫想要吃肉
便去和養殖場的屠夫協議
看看可以用一石的穀物來換取幾斤的肉
只要雙方達成共識，就成交！
過程中完全取決於雙方對於該物品價值的主觀認知
正因為是主觀認知
所以可能每個人以物易物的結果會不一樣
同樣是一石的作物在Ａ先生與Ｂ先生能換到的豬肉量就差很多
可能因為Ａ先生豬肉太多了、Ａ先生不喜歡豬肉等等
導致雙方對於價值的認知有落差
進而導致以物易物的結果不同
而貨幣的出現就解決了這個問題
大家可以明確的知道
豬肉值100元、牛肉200元等等
代表每個貨品的價值被明確的統一了
貨幣的特性：
而且一般貨幣通常都具有下面的特性，使得它的功能更齊全：
通用性：我們幾乎可以用它來換取近乎任何有被標價的東西
可分割性：不像作物或肉品，金錢的可分割性可以讓我們有更大的彈性，而不是全有全無
可取代性：不一定要特定貨幣，我們可以透過匯率換到不同國家的法定貨幣
可儲存性：不像作物、肉品有保存期限，我們可以在現在或將來使用
從例子中，我們可以理解：
金錢的本質是來自於價值交換
而金錢幫助我們以一個量化的指標去衡量事物的價值
反過來說
你擁有的/能提供的價值就決定你能擁有多少錢
再更進一步來說：
金錢就是要拿來用的！
當你把金錢花在能創造更多價值的東西時，你就會越有錢
而不是單純留著錢讓價值沒辦法交換
這跟我很喜歡的一句話不謀而合：
The only purpose of money is to show your preciation.
有了金錢，才有價值交換
花錢的一方與付錢的人都會得到快樂
好，討論到這邊
想要變有錢可以是把錢拿去買能夠創造更多價值的東西
但是，問題在於：
我們要怎麼用這筆錢？
什麼才是創造更多價值的東西？？
我們要怎麼判斷一個東西的價值好壞？
問題又回到用錢的人身上了
金錢的使用：理性 vs 感性？
其實我們常常認為自己是很精打細算的
但事實卻是：我們常常高估自己對於金錢使用上的認知
我們會因為對於金錢的分類、感受、情緒等等
而讓我們在消費上做出很多當下沒有察覺的不理性行為
接下來，我們來討論三個我認為最常見不理性消費
大家可以先從故事實例來看看自己會做的選擇
再來看我個人的反思
反思一：心理帳戶
實例一
在狀況Ａ中：
Ivan 去參加周杰倫的演唱會
進場時發現自己三個月前花了6000元買的票不見了
如果想要進場，就必須再買一張票
演唱會結束，那晚如果問 Ivan ：你演唱會那晚總共花了多少錢？？
多數人會回答：6000*2=12000
但是，如果換成狀況Ｂ：
Ivan 沒有事先買票
經過演唱會門口很幸運地得到買票資格得到進場機會
打開錢包一看發現自己搞丟了6000元
但為了得到參加演唱會的機會還是買了6000元的演唱會門票
演唱會結束，那晚如果問 Ivan ：你演唱會那晚總共花了多少錢？？
多數人會回答：6000元
反思一：
為什麼兩種狀況明明都損失了12000元
可是多數人回答的答案卻不同呢？
行為經濟學家，理查賽勒（Richard Thaler）
用『心理帳戶』的概念為我們做出解答
他的基本原理是：
我們個人的財務行為，相似於組織或公司的財務行為
我們會將錢分配到不同的帳戶或不同類別，而使錢變得有差異化
可能為自己的錢劃分在：開銷帳戶、娛樂帳戶、投資帳戶等等
而從上述的狀況Ｂ裡
我們錢包搞丟的6000塊
被我們心裡認定是自己搞丟的，而不是用在演唱會裡
所以在自己心中的娛樂帳戶裡只有花6000塊而已
正是因為我們在不同帳戶裡面，把錢差異化了
導致我們即便已經損失了6000元，卻依然再花得下去第二張演唱會的門票錢
如果我們是完全理性的思考的人
我們應該只有一個帳戶，每個帳戶的錢就跟上述貨幣的通用性相符
每一塊錢都相等，而我們總共從我們唯一的帳戶裡損失了12000元
但因為我們身為人類對於價值的認知其實非常模糊
我們不太能夠判斷一個事物本身的價值高低
所以為錢做分類的好處在於：
其實能讓我們對於金錢的運用有更簡單方便的捷徑
甚至有些理財方法就是運用帳戶的分類
但從上述的例子我們也要注意要時時檢視自己：
自己是不是有因為把錢做了某種分類之後
就提升了自己的日常花費
如果有，可能就是陷入的心理帳戶帶來的影響
反思二：相對性
實例二：
某家百貨公司為了促進消費
常常把價格提高再打折
而Tommy就是常去那家百貨公司的忠實顧客
對Tommy來說看到這麼多優惠真的太棒了，以至於他常常光顧這裡
上次他看到一頂100美元的帽子打了4折的優惠價
更是讓他對這家店讚譽有加
但是這家百貨公司換了一個新老闆之後
老闆覺得這種銷售很像在欺騙顧客
決定都以原價出售
上次他買的帽子就標價成40鎂元的原價
Tommy看到後暴跳如雷
明明同樣是花了40鎂元買到的東西
Tommy卻有了完全不同的反應
如果我們是理性的消費者
就不應該會對同樣花費一樣價錢的帽子而有不同反應才對
反思二：
身為人類，當我們難以直接評估某件事情的價值時
我們最常做的就是拿他和其他東西做比較！
而問題不在於相對性這個概念本身
而是我們應用的方式
其實，從上面的例子來看
我們更應該去比較的是機會成本
也就是0，而不是40美元
也就是當我們不買帽子時，我們還可以用這個40美元做什麼其他用途？
但我們常常並沒有這麼做
特價、免費這些價格的波動
其實都會影響我們的情緒
除了讓我們做出衝動性消費的行為之外
也非常容易使我們忽視機會成本
遮蔽我們其實還有更好的選擇
反思三：花錢之痛
實例三：
荷西，席爾瓦（Jose Silva）做了一個實驗：
他們支付10美元給每個參與實驗的大學生
請他們在實驗室內坐滿45分鐘，期間可以做的事情有：
看卡通：3美分
看新聞或科學文章：0.5美分
看現代主義文化的研究文章：免費
期間會追蹤他們看的內容，當然也可以什麼都不做領走10美元
不過花錢的方式分為：
預付組：觀看影片的錢直接從10美元扣款，剩餘的錢可以領出
微型支付組：每次看影片會跳出來說扣款多少錢
後付組：像月底的帳單一樣，先觀看再付款
猜猜哪個組別的花費最高？？
哪個組別花費最少？？
答案是：
預付組的花費最高，平均花費18美分
微型支付組的花費最少，平均花費4美分
這中間的差異究竟在哪邊呢？？
反思三：
其實隨著神經成像與核磁共振影像技術日漸發達
人們對於腦部涉及身體部位的反射也了解更多
其中，消費所造成的苦惱與不安確實造成處理身體疼痛的部位有關
換句話說，『花錢真的是會痛的ＸＤ』！
除此之外，如果我們花錢的痛可以被量化的話
那花錢的痛楚會跟我們對他的關注程度與時間點有關
簡單來說，花錢的痛可以用公式表達成
花錢之痛＝時間＋注意力
回到上述的例子
為什麼微型花費組會花費最少，僅有4美分呢？
因為每次看影片跳出來提醒你要付費帶來的感受太痛了！
隨著每次付費的當下都要提醒一次
所以讓你在時間點與注意力的刺激都最為強烈！
所以你會很難真的把錢花出去ＱＱ
而反觀預付組因為錢是從還沒拿到的10美元裡面扣
他只是拿到扣完款的額外金錢
所以完全感受不到付款帶來的花錢之痛
但也因此，我們的消費行為也相對的隨之提升
其實生活中，處處充斥著各種類似的消費陷阱來提升消費者的消費行為
其中最高招的，就是信用卡！
因為消費的當下你感受不到錢的流失
而到了付費的當下你又會感覺已經付過錢了
完美地降低花錢之痛帶來的痛苦
因此，如果你覺得自己花費始終低不下來
好好檢視一下自己的信用卡花費
說不定能從中獲得支出的巨量來源喔！
結論：
今天我們對於金錢做了各種討論
從金錢的本質開始，發現價值交換的重要性
但是人們本身也難以衡量事物本身的價值高低
而且大多數的人類在面對消費時都是不理性的
所以也就有了心理帳戶、相對性、花錢之痛等現象的出現與其中的衍伸
我們有時候真的很難跳脫自己當下的情境
但釐清這些現象的同時
可以幫助我們下次減少再犯這些金錢上的不理性消費
希望讓你能因此對於金錢使用上
常犯的一些錯誤認知有更多的認識
如果想瞭解更多金錢心理學相關資料
可以參考丹（Dan Ariely）與傑夫（Jeff Kreisler）合著的金錢心理學
相信你會找到更多的體悟
