台灣人很愛買保險，也很容易買到保險
但究竟有沒有『 買對、買夠、買好 』呢？
而本站的『 保險小學堂 』這個系列
就是為了能增進大家對於保險的認識
除了整理出值得思考的參考建議以外
也希望能幫助各位喜歡投資理財的朋友避開一些常見的雷區
如果你最近對於『 保險該買什麼？怎麼買？？』
心中有困擾或疑慮的話
今天這篇文章，整理了各類保險購買順位的參考意見
也許能給你一些方向～～
內容目錄
建議閱讀
如果是第一次來到本站的朋友
下面幾篇文章是十分建議搭配本篇文章服用的～～
有助於之後內文理解的一致性
保險購買順位 1：意外險
人生四大風險（死、病、老、殘）之中
又以『 重殘 』，被視作為最需要最足保障的風險～～
原因也很好理解
如果經濟支柱失去了工作能力
進而造成在收入來源中斷的情況下
還需要一筆額外的照護金
基本上對於一個正常家庭來說，幾乎是毀滅性的雙重打擊！
所以為了要保障殘廢風險
我們在購買保險的順位考量，通常會將意外險列為第一優先考量！
尤其是在青壯年，開始身為家庭經濟支柱的人們來說更是如此
保險購買順位 2：殘扶金、殘廢險
不過抗殘如果單靠意外險
保障可能還不夠～～
原因在於意外險雖然便宜，得到的保障槓桿也較大
但是理賠標準也較嚴格！！
那還能靠什麼呢？？
我們可以透過『殘扶險』或『殘扶金』
來加強意外險的保障！
殘扶金
一般來說，殘扶金通常是一種：
可以『分期領』但『保障範圍較窄』的給付
通常保障範圍在『殘廢等級表』中：保障『 1-6 級殘 』
但相較於殘廢險而言，費率較低
現階段很多壽險、意外險、健康險都有提供殘扶金的給付：
意外險型的殘扶金，會有理賠認定較嚴格的問題
壽險型的殘扶金，保費都會偏高
因為壽險型的殘扶金的理賠額度，是受限於壽險額度的！
所以當你想要提高壽險型殘扶金的額度時
就必須也把壽險額度提高
相較之下健康險型的殘扶金
較比較沒有上述兩種問題，可以優先考慮！
殘廢險
通常而言，殘廢險是一種：
可以『一次領』但『保障範圍較廣』的給付
保障範圍在『殘廢等級表』中：保障『 1-11 級殘 』
也就是全包了，不過費率相較於殘扶金是較貴的！
殘廢風險通常不好逆轉
而且除非全殘，不然實際領到的理賠金額都會打折扣
全殘自然給付保額的100%
但是6級殘只有50%
所以如果保額600萬的話，建議實際保障先抓300萬
剩下的缺口再從分期領的殘扶金中規劃
當然這部分也是要根據被保人的經濟能力、費用等多方評估
順位 3：定期壽險
重殘風險的保障做完
接著才是試著對抗早逝風險
而哪種保險能對抗早逝風險呢？？
答案就是『壽險』
至於為何建議選用定期而非終身的理由
在下文步驟四的例子中，就有詳細說明了
順位 4：醫療險（實支實付）
殘廢、早逝的風險保障都做好了
接著要做的就是疾病風險的保障了！
身為台灣人，疾病風險有全民健保作為初步的第一道防線！
再來要考慮的主要就是住院醫療險了
基本上，住院醫療險可以概分為兩大類：
- 日額給付型
- 實支實付型
日額給付型
主要是用來填補：
因住院造成收入中斷的經濟損失，或是聘雇看護的費用等
依照：『住院天數』，與『每單位購買的保額』來向保險公司請領保險金
實支實付型
主要是用來：
填補健保以外的住院費、手術費等實際支出等，
視住院所產生的醫療費用而定
依照：『診斷證明』、『收據正副本』等在保額內請領保險金
在過去較偏好日額型
因為早年住院的實際花費不高，而且住院天數較無受限
但是近年來住院的自費項目增加了
而且保險新制下也縮限住院天數，已換成實支實付型較佔優勢！
順位 5：重大疾病險
在疾病的保障上
我們有了全民健保做第一道防線
再來是在住院醫療險上下功夫
最後，我們也一定要在重大疾病的防範上做佈局
出了年紀漸長，重大疾病的風險漸增之外
『住院醫療險』顧名思義是要『住院』才有理賠！！
但是很多『重大疾病』真正的經濟風險在於『出院後的長期療養』！！
還可能進而剝奪長期的健康，甚至可能會失去工作能力！！
這也是要在重疾險上佈局的考量之處！！
重大疾病險只要經醫師診斷後
符合重疾險所涵括的疾病項目
即可請領給付～～
重大疾病險，最主要是針對表列的 7 項重大疾病的給付：
- 癌症
- 急性心肌梗塞
- 冠狀動脈繞道手術
- 腦中風後殘障
- 末期腎病變
- 重大器官移植/造血幹細胞移植
- 癱瘓
雖然近年來重大疾病有年輕化的趨勢
但平均年齡仍相對年長，可在第五順位做購買選擇！
順位 6：年金險或其他
由於不是人人都能長壽到終老
所以最後，才是針對長壽風險的應對！
我認為保險的真諦如下：
保險，其實是一種『 透過多數人合作，來分散風險、消化損失』的社會互助保障
也是一個用來風險轉嫁的好方法！
不是什麼險都要保
是你承受不住的風險才要保！
對於長壽風險來說
能夠應對的方法就不只是保險了
若你事業、投資或儲蓄有一些成果
也都可以視為是應對方法之一
不過若是一定要用保險這個工具的話，通常會看到幾個選擇：
- 『長期看護險』：依照『巴氏量表』、『臨床失智表』評估保戶是否失去自理能力，理賠嚴格且費用較高
- 『即期年金險』：可將大額現金轉為持續現金流，更穩定控制自我開銷規劃
- 『儲蓄險』：可以提早佈局退休金規劃，可複利抗通膨，越早規劃效果越佳！
結論
今天為各位朋友分享了保險購買順位的參考意見
不外乎就是將人生四大風險排序（殘→死→病→老）
並與實際保險商品的保障做對應
殘：意外險→殘廢險→殘扶金
死：壽險（定期）
病：住院醫療險→重大疾病險
老：年金險 or 其他
以上！
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