關於實支型醫療險的5大迷思？？

醫療險的種類又多又雜

不過，有關實支型醫療險的問題

絕對是一般保戶購買醫療險時最常碰到，也最實用的～

今天幫各位朋友整理並釐清：

5個關於實支型醫療險最常見的迷思

內容目錄

有關實支型醫療險？？

基本概述：

住院醫療險是醫療險中花樣最多

但卻也是最不可或缺的～

主要概分為兩大型態：

日額給付型
實支實付型（本文重點）

日額給付

主要是用來填補：

因住院造成收入中斷的經濟損失，或是聘雇看護的費用等

依照：『住院天數』與『每單位購買的保額』來向保險公司請領保險金

實支實付

主要是用來：

填補健保以外的住院費、手術費等實際支出等，

視住院所產生的醫療費用而定

依照：『診斷證明』、『收據正副本』等在保額內請領保險金

實支型醫療險也是本文主要想探討的重心～～

以下會針對實支型醫療險有更多的討論～～

迷思一：實支多少賠多少？？

理賠金是在保險金限額內給付

如果業務員沒有跟保戶解釋清楚

顧名思義，很容易誤會成：住院產生的所有帳單都能實報實銷

但是天下沒有白吃的午餐

這既不合理，也不可能～

羊毛還是出在羊身上

基本上，實支型的理賠金是在『保險金限額內給付』

也就是說，你的保額越低，給付自然就越少！

而醫療險的保額通常會用『單位』或是『計畫』來表示

舉例：每日病房費用（實支型三大給付項目之一）

甲公司每日病房費用的單位限額為110元

所以如果你買十單位

那就表示每日病房費用限額為1100元

倘若你住院五天（看住院天數）

你能申請到的理賠金就是：1100*5=5500

這是根據你當時購買的保額以及實際的住院天數來看的！

實支型的三大給付項目

實支型醫療險保單，最主要的給付項目有三大項：

簡單來說就是：病房、雜費、手術

每日病房費用（病房）：如病房費、膳食費、醫師診察費等等
住院醫療費用（雜費）：例如處方藥、醫材、救護車等費用
住院手術費用（手術）：要注意手術的認定，通常也是最容易有爭議的地方，要注意手術的給付項目是依據各保險公司給的『手術項目給付表』，或是健保署公布的『醫療費用支付標準』內，所列出的手術判定

而實支型醫療險的理賠金，是按『給付項目』分別計算的

並不是看出院時的帳單總金額申請的喔！

參考：5分鐘釐清醫療險分類，架構個人健康保障的3大防線！

迷思二：給付項目越多越好？？

給付項目越多，保費自然也會越貴！

划不划算，隨著價格提高就已經是一個問題了

更重要的是，現在保單充斥著很多琳瑯滿目的給付項目

選擇越多，可能會降低你對風險意識的敏感度

怎麼說呢？

保險的真義最著要還是在於：『保大不保小』
真的扛不起的風險才需要投保，將風險轉移到保險公司上！

所以那些將花費有限的項目：如『門診給付』、『門診手術』

或是一些錦上添花、無關痛癢的『出院療養金』等

不應該被視作為挑選重點

這些五花八門的選項可能會引導你放錯重點

而是要把重點放在：每日病房費用限額相同的狀況下

『住院手術限額與其理賠比例』以及『住院醫療費用限額』

這兩樣的高低表現如何～

簡單來說：

就是在病房額度差不多時，手術跟雜費的給付表現好不好啦

而這兩點，也是選擇實支型醫療險會需要的重點保障！

舉例來說

在相同單位數的基礎下，保費的差異也不大

但是手術住院的限額可能會差到十萬塊以上！

而在理賠比例的部分

有些可以給付100%，但有些卻可以高達400%

保費差不多的條件下，理賠金卻可能大不相同！

這也是提醒各位朋友要多在手術與雜費上

需要下點功夫注意的地方～

參考：5分鐘帶你快速釐清保險購買順位！

參考：買對保險的5大金律，讓你從此避開保單的雷區！

迷思三：保費越便宜越好？？

有關這個迷思

首先，保戶最應該思考的是：

『保費為什麼會比較便宜？？』

『便宜需要付出什麼代價？？』

目前實支型保單大多是定期型（一年期）或附約

少數終身型的保單，因為含有壽險成分，保費會貴很多～

通常特別便宜的實支型保單

都是因為已經有特定額度的壽險主約！

如果自己的壽險保障已經足夠了

其實不需要為了讓一張便宜的附約，而在主約上付出過多成本

另外一個也是常碰到的問題

在實支型保單涵蓋的三大給付項目中：

每日病房費用 → 病房
住院醫療費用 → 雜費
住院手術費用 → 手術

有些保單並不會把負擔較高的手術部分（住院手術費用）涵蓋進去

也因而使得保費大幅降低！

所以究竟是不是真便宜

必須得放在相同的條件去審視

並注意給付內容是否是自己需要的

而非單看保費高低

否則要用時賠不到，再便宜都沒用，還不如不要買！

參考：選擇醫療險的3大原則，讓你花的更少，保障更多！

迷思四：提高雜費限額來替代防癌險？？

曾經有些專家會建議

透過提高實支型醫療險中雜費的限額（住院醫療費用）

可以讓該項給付來應對抗癌所需的標靶藥物費用

可行嗎？？？

要注意的是一單位的雜費（1000元保額/天）

最高限額雖然可上看30萬左右

但是如果要申請到該項給付的最高額度

那住院天數至少要長達六個月以上

另外健保新制在住院天數上有限縮

加上醫院人力與病房數吃緊

就算買到最高單位數，也太不可能住到那麼久

由此可知

想用這個理賠方法來抗癌，是有一定難度的

迷思五：雙實支的必要性？？

假設現在有Ａ、Ｂ兩個人：

兩人都住院開刀，因住院產生的雜費款項為5萬元

Ａ先生有一張雜費限額7萬元

Ｂ先生有兩張雜費限額5萬元

所以在這個狀況下

Ａ可以申請到5萬元理賠

Ｂ因為有兩張所以可以申請到10萬元理賠金

所以有些專家認為，買一張就把限額拉到最高

如果兩張就可以分開買，相對來說比較『好用』

但由於多數的實支型保單為附約的形式

所以需要加買主約

那要是買兩張自然可以提高理賠金額

但也提高了保費負擔

實支實付型的本意是根據『損害補償原則』來設計的

並不是為了讓你『好用』來賺取理賠金的

何況對於一般保戶來說

還有其他需要做好保障的風險缺口要處理

所以第二張實支型是否必要？？

在購買順位上並非第一順位

而口袋裡有沒有多的額度花費又是因人而異

因此要根據個人在其他層面的保障是否做好做足

以及財力狀況等因素來做評估後，再來決定～

參考：5分鐘帶你快速釐清保險購買順位！

參考：5分鐘釐清醫療險分類，架構個人健康保障的3大防線！

結論

今天除了介紹實支型醫療險之外

也透過常見的5大迷思

讓各位朋友再選擇實支型保單時

能有一些方向去做思考與評估～

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