在我們的保險小學堂裡面，不斷提到保險的本質：
『 保險 』是一種透過多數人合作，來分散風險、消化損失的社會互助保障。 也是一種風險轉嫁的好方法！！
為了確保生活的保障，多數人選擇透過保險來做風險轉嫁
奈何薪水不漲，通膨一年比一年高
還要應付家用等基本支出
在這麼緊繃的狀況下，還怎麼拿出錢透過保險去補足自身的風險缺口呢？？
今天就和各位喜愛投資理財的朋友們分享6大關鍵步驟
教你如何調整保單
從現有的保費中擠出預算，為自己未來的保障加碼！
內容目錄
調整保單步驟1：保對人
很多家庭會幫每個成員都買保險
認為每個人都要買，才有基本的保障
的確，預算充足時當然可以這麼做
但當預算較為緊繃時，可以謹記：『 保大不保小 』的原則
經濟支柱優先
在過去的文章我們聊過不同的人生階段
要扛的責任各有不同
誰的責任最重呢？？
自然是家庭的經濟支柱了！
家計的經濟支柱有個閃失
對於其他的家庭成員絕對是影響最大的！
因為攤在眼前的各種開銷很快就可能繳不出來～
可能是房貸、子女的教育費用或一般家庭的基本生活開銷等等
要是因而失能，後續龐大的看護與醫療費用才真的是拖累家人的巨大負擔！
調整：確認經濟支柱保障保額
所以，第一步要：『 確認家中經濟支柱的保障有沒有備齊！！』
尤其是『死、病、殘』這三大類的風險
倘若沒有，應優先將非家計承擔者的保費
轉移至家計承擔者的身上去補足風險缺口！！
調整保單步驟2：買對險種
在『買對人」之後
接著要做的事就是：『買對種類』！
風險種類與對應險種
過去的文章我們提過
基本上人身保險分為四大類，與其對應的風險
人壽保險：目的是為了怕自己『 走太早 』→ 保障死亡風險
年金保險：目的是為了怕自己『 走太晚 』→ 保障長壽風險
傷害保險：目的是為了怕自己『 走不動 』，即俗稱的意外險 → 保障殘廢風險
健康保險：目的是為了怕自己『 走不掉 』，即俗稱的醫療險 → 保障疾病風險
行動2：確認保障與保額有相配？
接下來，我們要做的是：『 確認自身需要的風險與選用的險種到底有沒有相符！』
因為保單契約又臭又長，文字內容也不算平易近人
這導致很多台灣人買了很多保單，就覺得買了很多保障
但卻沒有買到『自己需要的』保障！
這也是眾多保險理賠糾紛的主因之一
很多人會買儲蓄險做為理財工具
是，對於預防『長壽風險』這是的確是一個不錯的選擇！！
提早準備退休金，甚至越早開始，複利效果越強
但如果你想要用儲蓄險來應對殘廢保障或疾病保障
很抱歉，在錯的地方，英雄也無用武之地
而有些人則是一看才發現自己買了很多壽險或壽險保額太高了
有限的金錢在同一種類的保險放太多
壓縮到資金的使用空間
這時候可以考慮調降保額
預算就醬子東挑西揀的擠出來了～
調整保單步驟3：保障功能簡化
在確定『保對人』、『買對險種』之後
接下來就是要找出那種功能過於複雜的保單，將其簡化
我們之前聊過，一分錢一分貨
功能越複雜的保單，通常也把這些眾多功能反映在費用上
而且會導致：看似涵蓋了很多功能，但每個功能的保障都不夠
所以越懶得釐清風險、越容易很買到這個各種保額都不足的四不像！
Ex. 生死合險
最常見、最容易擠出錢的保單就是『 生死合險 』
這是一種結合生存險與死亡險的商品
看似期滿生存時可以領祝壽金、身故或失能也有保險金
但你付出的代價就是：高額的保費！
當你認清自己各階段對應的風險與保障後
才能真正地把錢花在刀口上
在預算有限的狀況下，光是將生死和險改成死亡險
就能擠出一大筆保費！
如果有真的去比較或搭配組合
分開買生存險與死亡險，都還比生死合險這種懶人包划算！
很多時候，保障長壽風險的生存險甚至還沒有買的必要
這可以投過自身的投資或儲蓄來應對，不一定非要保險不可
調整保單步驟4：調整保障期限
這也一樣需要先釐清自身的風險與規劃
找出對應的險種
但這部分是針對的『定期』與『終身』的差異
Ex. 終身壽險 vs 定期壽險
上文提過
『生死合險』是一種『功能保障』的懶人包
那『終身壽險』就是一種『期間保障』的懶人包
很多人會買終身壽險，認為這可以用來作為自己一生的保障
但這有兩個容易忽略的誤區
身故保險金並不是自己能用的，是履行家庭責任用的
既然是履行家庭責任，如果小孩長大、房貸還清後，家庭責任的負擔也會變小
如果你正值壯年扛下家計想要擠出預算、閒錢
將終身壽險改成較便宜的定期壽險就做得到！
重點在於釐清個階段應負的責任與注意的風險
步驟5：刪減重複保額
有的保戶會在癌症住院醫療這部分的保障買得太多
但如果同時也有買住院醫療險、或重大疾病險
都有住院保障！
這個時候透過調降防癌險的住院保障額度就是個不錯的選擇！
Ex. 重疾險與防癌險
同時有買重疾險與防癌險的情況下
由於重疾險本身也會提供罹癌的一次性給付
所以防癌險就可以考慮縮減～～
通常用來對抗癌症標靶用藥的完整療程
一年下來都上看百萬以上
但是較傳統的防癌保單，給付的金額可能才數萬元
給付額度根本遠遠不夠
而且當時能給付的標靶用藥項目
放到現在來看，很多較新的藥物可能根本還沒出現
自然也無法給付
有鑑於此，較傳統的防癌險
在給付項目與額度都遠遠不夠的情況下
如果沒有提供一次性支出、繳費年期用長的狀況下
可以考屢縮減此項保費的支出
步驟6：縮減保障需求
如果上述的調整都做完
還有風險缺口沒有補齊
那只能縮減保障範圍了～～
基本上，人生有四大風險『 死、病、老、殘』
所需保障範圍可以透過六大費用來支應，分別是：
- 基本生活費
- 子女教育費
- 房貸費用
- 父母孝養金
- 後事費用
- 緊急預備金
前三項基本上比較難動，這會立即性的影響生活
如果高堂都有準備老本，孝養金就可以減少額度
喪葬費用也能踢除
可以調節的費用基本上就是從後三項去做調整與縮減
結論
保險規劃最核心的概念就在於『買對、買夠、買好』
但要是在人生規劃與保單健檢時
發現缺口不足需要調整
可以透過今天分享的六大步驟去擠出預算
完善自身保險組合，替自己的未來保障加碼
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